銀保市場(chǎng)亂象叢生，“忽悠”成風(fēng)，不少去銀行存款的客戶在不知不覺中誤買了保險(xiǎn)

　　本報(bào)記者 曲哲涵

　　專找老年人下手

　　——本想存款卻“被保險(xiǎn)”，口說無憑難投訴

　　北京朝陽區(qū)居民楊大爺日前去紅廟某儲(chǔ)蓄所買國(guó)債，沒想到在柜臺(tái)窗口被營(yíng)業(yè)員打了岔：“國(guó)債是3年的，給您推薦個(gè)5年定期的吧，利息更高。”楊大爺連連稱謝，從準(zhǔn)備買國(guó)債的30萬元中，拿出20萬元存了“5年定期”。

　　晚上回家，兒子小楊翻看合同，才發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一款保險(xiǎn)。楊大爺如夢(mèng)方醒，氣得一宿沒睡著覺。第二天爺倆到銀行，非要討個(gè)說法。“我明明是來存款，憑啥讓我買保險(xiǎn)？這不是騙人嗎！”在爺倆的質(zhì)問下，銀行自知理虧，給他辦了退保手續(xù)。

　　家住北京通州區(qū)的孫大媽可沒楊大爺那么“幸運(yùn)”。等她發(fā)現(xiàn)銀行“偷梁換柱”為時(shí)已晚。前不久，她想把手里的7.5萬元存成兩年定期存款，也是在銀行柜臺(tái)窗口，業(yè)務(wù)員向她推薦了一款“利滾利、10年后收益30%以上”的理財(cái)產(chǎn)品。孫大媽沒來得及看懂合同，加上后面排隊(duì)的人多，匆匆簽了字、交了錢。

　　直到兩個(gè)月后女兒仔細(xì)研究相關(guān)文件，才發(fā)現(xiàn)這是一款保險(xiǎn)，而30%的分紅只是“預(yù)定利率演示”，合同里分明寫著：這種“假設(shè)收益”不作為未來的保障。孫大媽找到銀行想退保，銀行說已經(jīng)過了10天的猶豫期，退保不但沒有收益，還要損失一部分本金。想想10年后才能把錢取回來，收益多少也沒譜，她心里直犯堵。

　　還有比孫大媽更“堵”的。上海市民老王2009年到銀行存款時(shí)，銀行銷售人員向其推銷分紅險(xiǎn)。面對(duì)高分紅的承諾，陳先生將手中的1.2萬元現(xiàn)金悉數(shù)投保。沒想到今年的“保費(fèi)收取通知單”讓王先生傻了眼。原來，根據(jù)合同約定，王先生10年內(nèi)每年都需按時(shí)向保險(xiǎn)公司繳付1.2萬元。“我哪有這么多錢！還說讓我舉證銷售人員沒有如實(shí)告知，我是弱勢(shì)一方，怎么舉證嘛！”最后他只能含恨退保，本金損失近半。

　　如今，銀行賣保險(xiǎn)可以說是亂象叢生。很多銀行在普通柜臺(tái)而非專柜出售保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員含糊其辭，故意把保險(xiǎn)說成儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品或是“有保險(xiǎn)功能的理財(cái)產(chǎn)品”，夸大收益，忽悠客戶購(gòu)買。等客戶發(fā)現(xiàn)則為時(shí)已晚，如果退保將損失慘重，無奈只能繼續(xù)持有。還有的銀行工作人員不明示風(fēng)險(xiǎn)，隱瞞費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素，誘使消費(fèi)者盲目消費(fèi)�；虬验L(zhǎng)期保險(xiǎn)說成是短期險(xiǎn)，把期繳產(chǎn)品說成是躉繳產(chǎn)品，該續(xù)繳時(shí)若不愿折本退保，就得硬著頭皮年年繳費(fèi)。

　　在銀保渠道受誤導(dǎo)的人中，60歲以上的老年人居多。孫大媽擔(dān)憂地說：“我們這些老年人手里的錢多是退休金、養(yǎng)老金，攢得不容易，存銀行就是為了能多得點(diǎn)利息。現(xiàn)在讓銀行硬給弄成了保險(xiǎn)，損失點(diǎn)利息是小事，如果將來一旦生病需要用錢，這筆錢又取不出來，到時(shí)真不知道該怎么辦。銀行賣保險(xiǎn)怎能這么糊弄老百姓！”

　　利益驅(qū)動(dòng)和處罰乏力助長(zhǎng)銀行違規(guī)

　　——收20萬元保費(fèi)，銀行可拿6000元獎(jiǎng)金

　　銀行保險(xiǎn)欺詐數(shù)年來屢禁不絕，原因何在？

　　利益驅(qū)動(dòng)使然。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行替保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要向銀行支付手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)率已從2003年的7%。，漲到了現(xiàn)在的3%以上。目前，銀行中間業(yè)務(wù)10%以上的收入，都來自賣保險(xiǎn)。

　　一位銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人向記者透露，獎(jiǎng)金占每單保費(fèi)的比例，平均下來，期繳約為1%，躉繳最高可達(dá)3%。就是說，在楊大爺“被保險(xiǎn)”的20萬元中，有6000元被銀行用來發(fā)獎(jiǎng)金。

　　此外，很多保險(xiǎn)公司還會(huì)以實(shí)物、購(gòu)物卡等手段，給銀行業(yè)務(wù)人員“獎(jiǎng)勵(lì)”，激勵(lì)銀行員工對(duì)自己公司的產(chǎn)品多多關(guān)照。中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)制度處負(fù)責(zé)人商敬國(guó)告訴記者，現(xiàn)在基本上是一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理3—5家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這種“一對(duì)多”模式勢(shì)必滋生惡性競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而助推營(yíng)銷誤導(dǎo)。正是由于利益驅(qū)動(dòng)，銀行業(yè)務(wù)員都會(huì)心甘情愿地把銀行自己的“存款客戶”變成“保險(xiǎn)客戶”，想方設(shè)法忽悠其買保險(xiǎn)，或者竭力推薦某家公司的保險(xiǎn)。

　　銀行不擇手段地賣保險(xiǎn)，引發(fā)了客戶大量投訴。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)已占到保險(xiǎn)違規(guī)投訴的八成以上，成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

　　近年來，金融監(jiān)管部門為規(guī)范銀行保險(xiǎn)銷售出臺(tái)了很多辦法。比如，要求在理財(cái)專柜銷售、銀行保險(xiǎn)專員資質(zhì)認(rèn)證、讓客戶親筆抄錄38字風(fēng)險(xiǎn)提示以確保送達(dá)、猶豫期內(nèi)100%電話回訪等等。但實(shí)際上很多銀行賣保險(xiǎn)，都是打著“儲(chǔ)蓄”的旗號(hào)通過儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)窗口辦理的，既沒有全面介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，也沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　今年4月，保、銀監(jiān)管部門在聯(lián)合大檢查中發(fā)現(xiàn)，一些保險(xiǎn)合同完全是銀行人員自己代抄、代簽名的，說明客戶有可能在并不了解產(chǎn)品性質(zhì)的情況下“被保險(xiǎn)”，把保單當(dāng)存單。此外，許多銀行窗口收單后，為獨(dú)占客戶資源，轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司資料時(shí)故意遺漏客戶聯(lián)系電話、地址等，使保險(xiǎn)公司沒辦法進(jìn)行客戶回訪，造成已過猶豫期不能退保的事實(shí)。

　　一旦發(fā)生糾紛賠償，往往是保險(xiǎn)公司“埋單”，這也助長(zhǎng)了銀行的違規(guī)氣焰。目前銀行代理渠道在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的地位日益重要，已占保費(fèi)收入的50%以上。保險(xiǎn)公司都在爭(zhēng)奪渠道資源，不愿得罪銀行。

　　由于營(yíng)銷過程口說無憑，監(jiān)管部門難以掌握銀行方蒙騙、誤導(dǎo)客戶的實(shí)證。就算發(fā)現(xiàn)問題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也無法越權(quán)查處銀行。發(fā)給銀行的“兼業(yè)代理證”不是“一點(diǎn)一證”而是按分行發(fā)放，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)就得吊銷整個(gè)分行的代理資質(zhì)，某些大銀行倚仗網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)勢(shì)，使保險(xiǎn)監(jiān)管部門開出的罰單難以落實(shí)、不了了之。

　　銀行賣保險(xiǎn)要賣到明處

　　——如果銀保渠道老是管不好，還不如停掉

　　“如果銀保渠道老是管不好，還不如停掉。”采訪中，很多人向記者這樣呼吁。他們認(rèn)為，銀行特別是國(guó)有銀行利用公眾的信任，惡意欺瞞、強(qiáng)買強(qiáng)賣，不僅損害廣大消費(fèi)者的利益，也降低了自身的公信力，同時(shí)令保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損。專家表示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)觀念尚未普及到位，如果不能遏止銀行售賣保險(xiǎn)的欺詐行為，必然阻滯保險(xiǎn)觀念深入人心，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，維持這一渠道得不償失。

　　“你光明磊落地賣保險(xiǎn)，我不一定不買。”曾在銀行被騙買保險(xiǎn)的劉女士認(rèn)為，其實(shí)老百姓也需要保險(xiǎn)保障，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率也不錯(cuò)，關(guān)鍵是銀行要賣到明處。她建議銀行網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)開辟賣保險(xiǎn)的窗口，“不能和存儲(chǔ)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)混為一談。分紅、收益多少那都是后話，首先你得讓我知道我買的是什么。”她說。

　　南開大學(xué)保險(xiǎn)系主任朱銘來認(rèn)為，現(xiàn)階段遏制“存單變保單”，還需切實(shí)加強(qiáng)銀保協(xié)同監(jiān)管。“要完善政策制度，避免監(jiān)管真空。處罰必須得狠，確保現(xiàn)有的投保提示、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、客戶回訪、信息披露等政策得到切實(shí)執(zhí)行。無論銀保哪一方出錯(cuò)，要以百姓利益為先，不留情面。”朱銘來說。

　　商敬國(guó)透露，保監(jiān)會(huì)正在考慮限制單一銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)公司的數(shù)量，并逐步過渡到網(wǎng)點(diǎn)代理“一對(duì)一”的模式。中國(guó)平安等保險(xiǎn)公司也開始試水銀保一體的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。“保險(xiǎn)、銀行都屬于同一品牌，一損俱損，對(duì)客戶負(fù)責(zé)就是對(duì)自己負(fù)責(zé)。”保監(jiān)會(huì)近期還將推廣“首問負(fù)責(zé)制”——客戶進(jìn)門后最先找到誰，誰就要管到底，出現(xiàn)問題后銀保雙方不能相互推諉。