日本公正交易委員會警示７家保險公司
　　最近，日本公正交易委員會對７家保險公司發(fā)出警示，原因是這些保險公司在報刊雜志上刊登的廣告以及在保險營銷過程中使用的宣傳資料上，存在不正當(dāng)競爭以及夸大產(chǎn)品功能的內(nèi)容。公正交易委員會要求７家公司對上述問題盡快加以改善。
　　公正交易委員會的監(jiān)管對象：保險市場中的商品表示
　　此前，日本公正交易委員會于２００２年１２月至２００３年３月期間，對所有刊登保險公司廣告的報紙和雜志，以及保險公司對保險產(chǎn)品進(jìn)行營銷活動過程中所使用的宣傳資料進(jìn)行了全面調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果公布了上述警示及要求。
　　日本公正交易委員會的這一舉措，是對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的一項必要的措施。眾所周知，對保險市場進(jìn)行監(jiān)督管理，一般是由政府的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行。日本也不例外，由金融廳負(fù)責(zé)對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及非銀行業(yè)的監(jiān)管。但是，這次對保險市場進(jìn)行干預(yù)的并非金融廳，卻是公正交易委員會。
　　如何有效地保護(hù)投保人在保險市場中的利益，這是任何一個國家都需要重視的問題。在保險產(chǎn)品交易過程中，盡管以投保人為需方的消費(fèi)者擁有群體優(yōu)勢，但是，因?yàn)楸ｋU合同是格式合同，都是由保險公司事先制定好保險條款，并得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，因此，本質(zhì)上消費(fèi)者在保險交易中是處在弱勢。雖然日本也有消費(fèi)者協(xié)會等民間組織，可以幫助解決一些問題，但是力量畢竟有限。公正交易委員會在監(jiān)管企業(yè)市場行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面具有很大的作用。
　　公正交易委員會此次是根據(jù)日本《商品表示法》的有關(guān)規(guī)定來監(jiān)管保險市場的。根據(jù)這一法律規(guī)定，當(dāng)保險公司在商品表示的過程中，有違反該法律的行為時，公正交易委員會有權(quán)對其進(jìn)行監(jiān)管。
　　問題所在
　　公正交易委員會的調(diào)查結(jié)果表明，這７家保險公司在營銷宣傳中主要存在以下幾方面的問題：
　　在宣傳資料以及廣告設(shè)計上只強(qiáng)調(diào)優(yōu)點(diǎn)，掩蓋條件苛刻部分。７家保險公司在廣告以及宣傳資料中，對保費(fèi)低廉等優(yōu)點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)，而產(chǎn)品中所規(guī)定的免則事項、免則期限以及支付保險金的方式等重要條件，卻或不在廣告中及宣傳資料中表示，或用很小的字體放在不顯眼處，直接影響了消費(fèi)者的選擇判斷，違反了公正交易的規(guī)則。
　　舉例中挑選保費(fèi)最低的類型進(jìn)行宣傳。眾所周知，在計算保費(fèi)時，年齡層次不同，繳費(fèi)金額也不同，甚至?xí)�有很大差距。例如，在某險種中，２０歲的女士每月只需繳納２１９０日元的保費(fèi)，投保限制年齡最高的６０歲男士則需要每月繳納９１４０日元。有的保險公司在宣傳資料中只以２０歲女士為例進(jìn)行宣傳，這種方式直接影響消費(fèi)者的意識，也違法了商品表示法的規(guī)定。
　　對免責(zé)期限不加說明。某保險公司有一種終身保險是專門針對高齡者的，規(guī)定如果被保險人在保險合同確立后２年之內(nèi)死亡，保險公司可以免責(zé)，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但是，該公司在宣傳廣告中，卻說“不管是誰都可以加入保險”、“一生保障因疾病或?yàn)?zāi)害引起死亡的損失”，只字不提上述免責(zé)內(nèi)容。
　　對保險期限不做解釋。某一險種是“一生保障疾病和意外傷害的保險”，該險種的宣傳資料以及報紙廣告中，強(qiáng)調(diào)它可以保障一生。而實(shí)際上根據(jù)保險條款規(guī)定，如果投保人在９０歲以后發(fā)生意外傷害的話，保險公司是免責(zé)的。宣傳資料中斷章取義的做法，違反了商品表示法的規(guī)定。
　　對保險金給付的限制不明示。在癌癥保險中，如果因患癌癥住院的情況下，保險公司應(yīng)當(dāng)給付住院保險金。在宣傳資料上顯示的是，“住院保險金從住院的第二天開始沒有給付的限制”，“因癌癥住院的每天給付１萬日元”。而實(shí)際上根據(jù)該險種的條款規(guī)定，從患者住院的第６１天起，每天只能給付５０００日元。關(guān)于這一點(diǎn)，在宣傳資料中沒有絲毫顯示。
　　對我國保險市場管理的啟示
　　在我國的保險市場中，消費(fèi)者同樣也是處于弱勢。去年曾發(fā)生的關(guān)于重大疾病保險方面的爭議，就是一個很好的例子。在保險公司的宣傳資料中，只說明了該險種保障的十種重大疾�。盒呐K病、冠狀動脈旁路手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻�、爆發(fā)性肝炎、主動脈手術(shù)。但是，實(shí)際上該險種條款對腦中風(fēng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定是：“事故發(fā)生六個月后，經(jīng)腦神經(jīng)�？漆t(yī)生認(rèn)定屬下列殘障之一者：植物人狀態(tài)、一肢以上機(jī)能完全喪失、兩肢以上運(yùn)動或感覺障礙而無法自理日常生活者、喪失言語或咀嚼機(jī)能。”也就是說，保險公司對被保險人在患病的階段是免責(zé)的，只有到了６個月之后，患有符合４個條件的后遺癥時，才有可能得到保險賠償。針對這些情況，宣傳資料中卻缺乏明確的介紹。
　　由此不難得出結(jié)論，為了更好地保護(hù)保險產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益，對保險市場的監(jiān)管，不僅需要依靠保監(jiān)會的力量，也需要工商行政管理部門協(xié)助進(jìn)行，特別是要重點(diǎn)加強(qiáng)對夸大內(nèi)容的廣告、宣傳資料不全面等問題的監(jiān)管。