現(xiàn)在市場上，有壽險、投資型保險、醫(yī)療保險在內(nèi)的各種保險產(chǎn)品。買保險前應(yīng)先分析需求，再個別分析某單一事件可能引起的風(fēng)險，來評估一個家庭的保險規(guī)劃。   一般來講，規(guī)劃一個家庭的基本保障，可參考人類生命價值法則和家庭需要法則，兩者相結(jié)合決定保障額度的高低。   人類生命價值法則是通過計算收入能力的損失確定保障額度。   計算額包括預(yù)計人的工作年數(shù)及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活費用，并根據(jù)利率折算為現(xiàn)額，即為收入能力的損失及人壽保險的合適保額。   假設(shè)30歲的張先生準備55歲退休，目前月收入1.5萬元，支出為1萬元，按長期利率5%計算，張先生的收入能力損失額為（55-30）×(1.5-1)×12×105%=157.5萬元。   家庭需要法則的出發(fā)點是，當事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式是，將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有的資產(chǎn)，所得的缺額即為保險金的規(guī)劃依據(jù)。有關(guān)參考公式如下：目前每月支出×0.7×12個月×希望保障年數(shù)。那么，張先生家庭需要適合的保額為1×0.7×12×10=84萬元。   綜合兩種法則的計算結(jié)果，張先生合適的壽險保額共為241.5萬元。當然，隨著生活條件和收入水平的改變，保險也需跟著調(diào)整。