投保車輛損失險 小心白花冤枉錢 
      車輛損失險是車險的“主險”，幾乎所有車主都會投保。但眼下車價漲跌頻頻，車主投保時要多留個心眼，盡量做到既能足額投保，又不會超額投保花“冤枉錢”。 　　2006中國金融年度人物活動評選

　　投保15萬實際理賠11.28萬

　　車主曾先生有著兩年駕齡，不久前的一場意外造成車輛嚴(yán)重毀損。事后，曾先生向保險公司提出索賠，保險公司認(rèn)定車輛全損。曾先生原以為保險公司會按當(dāng)初

　　投保的車損險保額15萬元來賠付，但保險公司答復(fù)只能按當(dāng)時汽車的實際價值即11.28萬元來賠償。

　　原來，曾先生是在2004年底買的車，當(dāng)時新車購置價是15萬元（包括車輛購置稅），2005年1月第一次投保車險，是按15萬元來確定保額的。今年1月，曾先生續(xù)保時，仍按15萬元來投保。

　　對此，保險公司解釋，保險公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過汽車實際價值。而車輛的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。曾先生的車發(fā)生事故時，該車市場價已跌到13萬元，再扣除折舊費用（折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×0.6%），曾先生的車當(dāng)時的實際價值只有11.28萬元。

　　續(xù)保要考慮車價變動

　　保險專家提醒，車主在投保時要注意車價變動并相應(yīng)調(diào)整保額，不要白花了錢還得不到相應(yīng)賠償，而保險公司也有責(zé)任提醒投保人。如曾先生在第二年續(xù)保時，車價已由原來的15萬元降到13萬元，曾先生就應(yīng)按13萬元來投保。根據(jù)《保險法》：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。

　　相反，如果曾先生在續(xù)保時，車價升至17萬元，如果仍按15萬元來投保，則可能面臨不足額投保的尷尬，發(fā)生事故后可能得不到足額理賠，得自掏腰包。

　　二手車要避免“超額”投保

　　保險專家建議，車主在續(xù)保時，最好先了解車的當(dāng)前市場價格。據(jù)了解，目前，保險公司也會根據(jù)各類汽車的全國統(tǒng)一零售價變化，每隔一段時間調(diào)整各類車輛的車損險等險種保額。專家還提醒，在為二手車投保時，更不能按該車型的新車購置價格投保。如果車主以同款二手車的新車購置價作為基本保額進(jìn)行投保，那么不僅多交了相應(yīng)的保費，而且一旦發(fā)生保險事故造成汽車全損，也無法獲得與保額等值的賠付。