近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)作為投資理財(cái)產(chǎn)品為人們廣泛接受。隨著汽車越來越多地進(jìn)入百姓家庭，車險(xiǎn)也越來越廣泛普及。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，要真正運(yùn)用保險(xiǎn)這個(gè)工具，確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的高枕無憂，市民還需樹立和加強(qiáng)保險(xiǎn)保障意識(shí)。

　　在購買車險(xiǎn)的時(shí)候，“價(jià)錢、便利、安全”是廣大車主最為關(guān)心的要素。出險(xiǎn)時(shí)，有人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金，享受到了保險(xiǎn)帶來的好處；也有些人沒能順利拿到賠償金，因此對保險(xiǎn)公司多少有些怨言。由于部分車主對車險(xiǎn)一知半解，常常使自己陷入不必要的理賠糾紛中。要想輕松獲賠，車主最好避免投保誤區(qū)。購買車險(xiǎn)“說道多”，要“讀懂”車險(xiǎn)才是最重要的。

　　投保渠道

　　采取哪種投保渠道購買保險(xiǎn)才更實(shí)惠、更有保證呢？試比較一下這幾種投保渠道的利弊，根據(jù)自己的實(shí)際情況予以選擇。

　　渠道一 電話或網(wǎng)絡(luò)渠道

　　網(wǎng)上投保和電話投保的價(jià)格基本相同。網(wǎng)上投保的方式非常便捷，只需填上車主的車輛品牌型號(hào)和車價(jià)，以及要保的險(xiǎn)種，點(diǎn)擊估價(jià)，如果滿意，3分鐘即可完成。在網(wǎng)上投保以后，查詢起來也十分簡單。

　　渠道二 保險(xiǎn)中介代理人

　　選擇通過專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的代理人投保，確實(shí)可以為自己省去很多時(shí)間，代理人可以上門服務(wù)或代客戶辦理各種投保、理賠所需的手續(xù)，對于客戶而言會(huì)比較便捷。但是，廣大車主也要擦亮眼睛，畢竟代理人素質(zhì)參差不齊，為獲得較多的傭金，可能會(huì)向車主推薦高額險(xiǎn)種。還有的代理人為促成車主購買保險(xiǎn)，對車主的口頭承諾很多，但出險(xiǎn)理賠時(shí)往往無法兌現(xiàn)。

　　渠道三 保險(xiǎn)公司營業(yè)廳

　　去保險(xiǎn)公司營業(yè)大廳辦理車險(xiǎn)這種傳統(tǒng)方式依然得到很多人的青睞�，F(xiàn)場有業(yè)務(wù)人員對每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款進(jìn)行詳細(xì)介紹和講解，并可根據(jù)投保人實(shí)際情況提出保險(xiǎn)參考建議，這樣能夠讓車主選到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，這種方式弊端就是客戶必須事事自己動(dòng)手操辦，辦理手續(xù)時(shí)會(huì)覺得比較麻煩。

　　渠道四 4S店、汽車維修商

　　通過汽車經(jīng)銷商、汽車維修商代理投保。目前，很多單位通過與保險(xiǎn)公司司簽訂協(xié)議，成為保險(xiǎn)公司的代理。您可以通過代理來購買保險(xiǎn)，當(dāng)然選擇代理來投保需要多付一些費(fèi)用。

　　常見車險(xiǎn)類型

　　1、全面型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。

　　約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

　　2、常規(guī)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(20萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

　　約有60%的車主選擇此類組合。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

　　3、經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(10萬元)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

　　約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

　　4、風(fēng)險(xiǎn)型：只購買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但成都地區(qū)發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在20萬以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

　　約有5%的車主選擇此類型組合。保險(xiǎn)專家一般不建議選擇此項(xiàng)。

　　另外，在車險(xiǎn)險(xiǎn)種中還有“自燃險(xiǎn)”。此險(xiǎn)種是指被保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障引起燃燒造成被保險(xiǎn)車輛損失，依法由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。對于此險(xiǎn)種保險(xiǎn)專家建議如果汽車使用年限過長，機(jī)件老化，可以購買“自燃險(xiǎn)”。另外，經(jīng)常長途營運(yùn)的車輛也應(yīng)當(dāng)購買“自燃險(xiǎn)”。

　　購買車險(xiǎn)注意事項(xiàng)

　　首先，盡量避免由他人“代理投保”。專家提醒，車主在委托他人投保時(shí)，一定要了解投保的險(xiǎn)種是什么，各險(xiǎn)種保費(fèi)的費(fèi)率和保額分別是多少，并了解各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，以避免理賠時(shí)出現(xiàn)麻煩。

　　其次，投保車險(xiǎn)要足額。對于車險(xiǎn)，車輛實(shí)際價(jià)值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費(fèi)，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。

　　第三，重復(fù)投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在出險(xiǎn)車輛定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格按照實(shí)際損失確定賠付金額。

　　最后，車險(xiǎn)續(xù)保應(yīng)合理搭配險(xiǎn)種。除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主自愿購買的，對于一些不必要的險(xiǎn)種，車主大可不必花“冤枉錢”。

　　車險(xiǎn)理賠三大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：投附加險(xiǎn)，是在花冤枉錢

　　如果車險(xiǎn)條例中明確規(guī)定車輛出現(xiàn)事故不予賠付，那么車主在投保時(shí)可根據(jù)附加條款再投保一份附加險(xiǎn)，這樣出了事情才可能獲得相應(yīng)賠償。

　　專家提醒：即使投保了附加險(xiǎn)，一些車輛損失是否能順利獲得理賠仍有前提條件，例如車輛在正常行駛時(shí)發(fā)生自燃可獲得賠償，但因車主操作不當(dāng)而自燃，則不予賠償。同樣，車輛泡水后造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可理賠，但若車主明知發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水還啟動(dòng)汽車，造成的損壞就不在理賠之列。

　　誤區(qū)二：隨意包攬事故責(zé)任

　　有的車主認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要，因而在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，有的被保險(xiǎn)人“不怕”承擔(dān)責(zé)任。但是，對于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。因此，在責(zé)任認(rèn)定中，被保險(xiǎn)人一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任不要承擔(dān)。

　　專家提醒：出事后不要認(rèn)為保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)，就忽略了責(zé)任認(rèn)定，特別不要對責(zé)任“大包大攬”，這樣很容易為自己帶來后患。

　　誤區(qū)三：我買了保險(xiǎn)，你當(dāng)然要全賠

　　消費(fèi)者往往認(rèn)為買了保險(xiǎn)，出事故就得全賠。事實(shí)上，根據(jù)保險(xiǎn)條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。據(jù)了解，通常投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，往往只購買強(qiáng)制險(xiǎn)和車險(xiǎn)主險(xiǎn)等，一旦出現(xiàn)全責(zé)理賠，保險(xiǎn)都要扣除20%的不計(jì)免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔(dān)。投保人要想得到全額賠償，前提條件只有購買“不計(jì)免賠附加險(xiǎn)”。

　　專家提醒：保險(xiǎn)具有不可預(yù)知性，要想降低風(fēng)險(xiǎn)，投保可適當(dāng)考慮購買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠或其他更多險(xiǎn)種。

　　總而言之，對于保險(xiǎn)理賠，保戶要有一個(gè)比較正確的認(rèn)識(shí)，不要認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠就是對保戶利益的損害，或者是對保戶的欺騙，重要的是自己簽合同前要看清條款，發(fā)生事故后也要認(rèn)清狀況。當(dāng)然，對于某些問題，雙方可能會(huì)有不同的看法和意見，如果在理賠中發(fā)生糾紛，可以通過仲裁機(jī)構(gòu)或法院來解決。