似乎有句話我們每個(gè)人都會(huì)知道，禍兮福所倚，福兮禍所伏。 指福與禍相互依存，互相轉(zhuǎn)化。而這句話放在金融風(fēng)控上面也很恰當(dāng)，凡事過(guò)猶不及，當(dāng)整個(gè)行業(yè)都在談場(chǎng)景金融，都在談大數(shù)據(jù)風(fēng)控時(shí)，當(dāng)人們都覺(jué)得大數(shù)據(jù)與場(chǎng)景相比于傳統(tǒng)的風(fēng)控手段相比，更加的安全，然而，也就在沾沾自喜的時(shí)候，危機(jī)已經(jīng)悄然而至。

　　其實(shí)但凡是與數(shù)據(jù)相關(guān)系的，似乎都會(huì)與大數(shù)據(jù)過(guò)分的相結(jié)合，如今，不光是金融科技公司在談，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在談，整個(gè)銀行圈也在談。

　　城商行、農(nóng)商行覺(jué)得這是彎道超車的機(jī)會(huì)，國(guó)有大行害怕掉隊(duì)，金融科技公司對(duì)誰(shuí)都在鼓吹。

　　面對(duì)這互聯(lián)網(wǎng)金融一片黃金蔚藍(lán)，即使以最寬泛的標(biāo)準(zhǔn)算，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史不到10年。10年前，甚至在為到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)而爭(zhēng)論。

　　在行業(yè)內(nèi)，普遍以余額寶成立的2013年作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞為大多數(shù)人知曉只有6年。

　　所謂的金融科技公司或者平臺(tái)公司，僅只是監(jiān)管機(jī)構(gòu)一度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名稱表述偏負(fù)面，各家想出的替代詞。

　　在這短短的幾年當(dāng)中，又有誰(shuí)能說(shuō)自己是這方面的“行業(yè)專家”呢?在這個(gè)行業(yè)放過(guò)千億貸款，而又經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)周期、信貸周期的，只有很少一群人。多數(shù)人只是好風(fēng)憑借力，送我上青云罷了。

　　經(jīng)濟(jì)周期上行時(shí)，萬(wàn)丈高樓平地起，只要不出大格，都沒(méi)有事。一旦風(fēng)停了，無(wú)根高樓宴賓客，越是喧囂，越是熱鬧，越多人粉身碎骨。其實(shí)這些，很多人又未嘗不知呢?

　　二、

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控和場(chǎng)景。其實(shí)在之前，筆者也曾說(shuō)過(guò)大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的，或許只是沒(méi)有說(shuō)的那么透徹，想要了解的，傳送門(場(chǎng)景化消費(fèi)借貸——教育分期貸糾紛四起，借貸教育需謹(jǐn)慎)http://www.bjgjys.com/itonline/hlwjr/395151.html，在這片文里，筆者也只是一筆帶過(guò)相關(guān)于場(chǎng)景對(duì)于風(fēng)控的作用。

　　很多人認(rèn)為在線信貸的核心是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。這樣說(shuō)，確實(shí)沒(méi)錯(cuò)，但對(duì)比10年前、5年前、甚至3年前，這一塊的門檻正逐步降低。

　　整個(gè)行業(yè)在線信貸的余額已經(jīng)幾萬(wàn)億了(P2P目前9000億在貸，24家消金公司總在管信貸余額4200億，花唄借唄8000億，三家互聯(lián)網(wǎng)銀行在管信貸還有6000億，其他銀行放款也不少，只是缺乏公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)……)

　　人才是流通的，建模的各種方法論在頭部平臺(tái)里已經(jīng)不是秘密。

　　建好核心團(tuán)隊(duì)，招985、211數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)的好苗子培養(yǎng)形成梯隊(duì)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的建設(shè)幾乎都模板化了。

　　大數(shù)據(jù)是標(biāo)配，數(shù)據(jù)大才是關(guān)鍵，只有數(shù)據(jù)才能撐得起場(chǎng)景

　　全國(guó)范圍內(nèi)合法且有價(jià)值的數(shù)據(jù)源只有那么些，無(wú)非征信、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、公安、司法、工商、稅務(wù)等等。公積金、社保、房產(chǎn)這些，征信報(bào)告有一部分，其他的就需要一個(gè)城市一個(gè)城市和當(dāng)?shù)卣�府部門談。至于人臉、評(píng)分、多頭、反欺詐，也就那么幾家眾所周知的公司做得不錯(cuò)。

　　若無(wú)自身特色數(shù)據(jù)，絕大多數(shù)在線信貸的數(shù)據(jù)源和風(fēng)控方法論是趨同的。

　　若不是少數(shù)經(jīng)歷過(guò)周期的人在操盤，大多數(shù)平臺(tái)每天幾千萬(wàn)、上億的放款，會(huì)放到很多人心里發(fā)毛。

　　特色數(shù)據(jù)哪里有?所有人的眼睛都瞄向了場(chǎng)景。

　　好是好，但似乎也并不是那么完美!

　　場(chǎng)景金融好不好?好!這一點(diǎn)毋庸置疑，因?yàn)閳?chǎng)景的消費(fèi)決定了人的檔次與層次，所以風(fēng)控也相對(duì)準(zhǔn)確，而，面對(duì)這樣的風(fēng)控模型能不能干的成呢?干得成!肯定是能干的成的。只要場(chǎng)景是真實(shí)的，數(shù)據(jù)是真實(shí)的，假以時(shí)日，一定會(huì)有人干成。但是數(shù)據(jù)和場(chǎng)景模型的構(gòu)成是需要成本的，經(jīng)濟(jì)成本與時(shí)間成本。在這一過(guò)程中，作為債權(quán)人需要花費(fèi)多少億呢?這是值得我們思量的。

　　據(jù)了解，很多稍微有點(diǎn)資本的公司，踩過(guò)的坑造成的信貸損失肯定是不會(huì)少于一個(gè)億。每一份風(fēng)控模型，(亦或者說(shuō)是經(jīng)驗(yàn))的背后，都是海量的試錯(cuò)成本。

　　在這里，筆者舉個(gè)例子：

　　運(yùn)營(yíng)商經(jīng)常在推0元購(gòu)機(jī)，只要客戶定制100-300元不等的2年或3年話費(fèi)套餐既可拿走不同價(jià)位檔次的手機(jī)。背后的邏輯是金融機(jī)構(gòu)的一筆手機(jī)分期貸款，運(yùn)營(yíng)商每月從客戶繳納的話費(fèi)中扣除一部分歸還貸款，甚至連利息都是運(yùn)營(yíng)商貼。

　　有交易有場(chǎng)景，還是受托支付，運(yùn)營(yíng)商合作又最大程度降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn)，人群又是主流人群，話費(fèi)是穩(wěn)定支出……

　　從數(shù)據(jù)模型上來(lái)看，頭3個(gè)月好得嚇人，十幾億的放款，回款率高到嚇人。但1年后，逾期率大幅上升，當(dāng)你看到數(shù)據(jù)惡化，開(kāi)始收業(yè)務(wù)時(shí)，完全遏制不住，3年下來(lái)核算財(cái)務(wù)不良超過(guò)了10%。

　　不是人群出現(xiàn)了問(wèn)題，也不是風(fēng)控出現(xiàn)了問(wèn)題，反查客戶評(píng)分，客群質(zhì)量完全沒(méi)問(wèn)題，若是正常的幾千元現(xiàn)金貸款，不良率會(huì)在1%左右。

　　問(wèn)題就出現(xiàn)在了消費(fèi)場(chǎng)景

　　一臺(tái)新手機(jī)的客戶蜜月期只有半年到1年，1年后手機(jī)使用速度會(huì)明顯下降，更何況質(zhì)量再好的手機(jī)品牌，使用1年后故障率也不小。手機(jī)都?jí)牧�，客戶就不愿繼續(xù)歸還貸款了。

　　由于是0元購(gòu)機(jī)，客戶的話費(fèi)套餐一般比較高，超出了實(shí)際需要。當(dāng)新款手機(jī)出現(xiàn)時(shí)，客戶有極大動(dòng)力換新手機(jī)。手機(jī)都換了，老手機(jī)的高額話費(fèi)套餐客戶怎么會(huì)繼續(xù)繳納?

　　運(yùn)營(yíng)商員工在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推薦業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)重點(diǎn)講0元購(gòu)機(jī)優(yōu)勢(shì)，談到貸款基本是一筆帶過(guò)(反正運(yùn)營(yíng)商貼息了，客戶不出錢也不太關(guān)心)。造成雖然所有客戶都簽署了紙質(zhì)貸款合同，但未必100%都知曉這是一筆分期購(gòu)機(jī)業(yè)務(wù)，當(dāng)你催收時(shí)，很多客戶會(huì)否認(rèn)貸款。

　　你看，介入這個(gè)場(chǎng)景中，沒(méi)有人故意害你，風(fēng)控上你也沒(méi)出任何紕漏，但卻莫名其妙的卷入了手機(jī)交易糾紛、質(zhì)量糾紛、貸款有效性糾紛。你背了一身壞賬，客戶還要因?yàn)槿诵姓餍疟挥涗洠�向人行投訴你。

　　這樣的業(yè)務(wù)，直至今天還在全國(guó)大范圍開(kāi)展。永遠(yuǎn)有后來(lái)者躊躇滿志的跳進(jìn)去，而吃過(guò)虧的人永遠(yuǎn)在河岸上笑而不語(yǔ)。

　　另一個(gè)例子是長(zhǎng)租公寓，客群也非常不錯(cuò)，都是一二線城市對(duì)租房品質(zhì)有一定要求的年青人。白領(lǐng)上班族，剛需，受托支付，逾期電子鎖還可自動(dòng)鎖房。粗看下來(lái)，真是做租房分期的好場(chǎng)景。

　　那通過(guò)客戶拍照聲明解決貸款知曉度問(wèn)題，就意味著這是一項(xiàng)好業(yè)務(wù)呢?未必!客戶的長(zhǎng)期租房貸款打給了長(zhǎng)租公寓公司(一般1年以上，因?yàn)樽赓U合同上寫的基本都是一年)，長(zhǎng)租公寓公司拿著客戶的錢集中和房東租房、裝修，租金支付周期一般都是按月或按季。在行業(yè)穩(wěn)定不繼續(xù)瘋狂擴(kuò)張前，這就是一場(chǎng)和現(xiàn)金流賽跑的游戲。一旦長(zhǎng)租公寓公司資金斷裂，是無(wú)法繼續(xù)支付房東房租的，房東沒(méi)有收到房租，當(dāng)然會(huì)收房。而尷尬的是，租客已經(jīng)付過(guò)了房租。這個(gè)時(shí)候，你的貸款還怎么收得回?

　　除了信用風(fēng)險(xiǎn)，場(chǎng)景本身就有場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。除了資金斷裂，裝修甲醛超標(biāo)一直也是大問(wèn)題，租客死了都沒(méi)解決，更別談貸款了。

　　降低風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)控效率，必須將大數(shù)據(jù)與場(chǎng)景相互結(jié)合

　　但金融從來(lái)就不僅是數(shù)據(jù)及算法而已�；ヂ�(lián)網(wǎng)并沒(méi)有創(chuàng)造場(chǎng)景，場(chǎng)景它一直在那，無(wú)非是用不同的方式呈現(xiàn)而已。

　　場(chǎng)景有場(chǎng)景的特點(diǎn)，若非世事洞明，又怎能弄清一個(gè)行業(yè)的背影。數(shù)據(jù)成就你，也會(huì)欺騙你。在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)之前，你一直都是對(duì)的。

　　個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣與環(huán)境成就了場(chǎng)景，而在場(chǎng)景中所消耗的貨幣，便就成了場(chǎng)景金融的前身。對(duì)于場(chǎng)景金融，它的歷史比互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)得多。每一筆分期貸款、每一筆供應(yīng)鏈貸款的背后，又怎會(huì)沒(méi)有場(chǎng)景?

　　并不是場(chǎng)景遇上了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變小，而是場(chǎng)景遇到了懂得該場(chǎng)景的行業(yè)專家風(fēng)險(xiǎn)會(huì)變小。用大數(shù)據(jù)風(fēng)控切入場(chǎng)景，算法工程師和行業(yè)專家同等重要。

　　人性有人性的弱點(diǎn)，若非人情練達(dá)，又怎能了解人內(nèi)心的陰影。純粹的好人和純粹壞人一樣稀少，大多數(shù)人內(nèi)心有善也有惡。

　　真正珍貴的從來(lái)不是算法和數(shù)據(jù)，而是你踩過(guò)的坑，見(jiàn)過(guò)的血，受過(guò)的傷，死過(guò)的人。沒(méi)有見(jiàn)過(guò)大的不良，幾千萬(wàn)上億壞賬出現(xiàn)時(shí)，別談控制風(fēng)險(xiǎn)，或許，當(dāng)你面對(duì)的時(shí)候，都會(huì)亂了方寸。

　　你積累的一個(gè)個(gè)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，會(huì)讓你在風(fēng)險(xiǎn)塌方時(shí)，在眾多機(jī)構(gòu)撤退搶路的修羅戰(zhàn)場(chǎng)握得緊劍、拿得起刀，從容面對(duì)。