上周，蘇寧推出號(hào)稱“花出去的錢能生錢”的零錢貸產(chǎn)品，正式加入硝煙四起的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融競賽。一時(shí)間，“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品哪家強(qiáng)”成了互聯(lián)網(wǎng)金融嘗鮮者的熱門話題。記者在分別體驗(yàn)之后發(fā)現(xiàn)，無論是產(chǎn)品規(guī)則設(shè)定還是針對(duì)客群，三者還是有明顯差異的。

　　“花唄”、京東白條、零錢貸到底哪家強(qiáng)?

　　雖然同為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但嚴(yán)格來說，“后來者”零錢貸與此前的京東白條、阿里“花唄”相比還是有明顯差異的，其在規(guī)則設(shè)定上也更加嚴(yán)謹(jǐn)。

　　不管是花唄，還是京東白條，都是“賒的賬”，某種程度上可以認(rèn)為是只能花錢、不能提現(xiàn)的信用卡。因此，在享受信用卡透支消費(fèi)便利的同時(shí)，需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成還款，逾期的話要支付逾期費(fèi)用。而零錢貸并非透支消費(fèi)，消費(fèi)者是花自己賬面上的錢，只是錢花出去的同時(shí)，可以無條件享受30天的附加理財(cái)收益，同時(shí)凍結(jié)資金30天后自動(dòng)扣除，不需要關(guān)心還款問題，無須承擔(dān)擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　在申請(qǐng)額度上，短期來看零錢貸也略占優(yōu)勢(shì)�；▎h目前還處在內(nèi)測(cè)期，只在小范圍內(nèi)、針對(duì)符合授信要求的客戶展開，實(shí)際信用額度一般不超過6000元。京東白條一般在3000-5000元左右，最高額度1.5萬元。而對(duì)零錢貸用戶而言，最高額度可達(dá)到5萬元，當(dāng)然前提是零錢寶中有等額甚至超額的理財(cái)資金。

　　零錢貸為蘇寧線上理財(cái)產(chǎn)品加碼

　　打開2015年線上理財(cái)推薦榜，蘇寧零錢寶、阿里余額寶、京東小金庫均榜上有名。以蘇寧零錢寶為例，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心檢測(cè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年其5.08%的年化收益僅次于百度百賺，在“寶寶”軍團(tuán)中位列第二，而進(jìn)入2015年該數(shù)據(jù)基本維持在4.7%-4.8%，均高于余額寶和小金庫。

　　從這一點(diǎn)來看，作為一款依托零錢寶的線上金融產(chǎn)品，零錢貸打出了“花出去的錢能生錢”的宣傳語，劍指購物款理財(cái)。記者經(jīng)過實(shí)際操作發(fā)現(xiàn)，只需開通零錢寶并存入一定金額的理財(cái)資金，即可快速開通零錢貸服務(wù)。用戶在蘇寧易購購物并勾選“零錢貸”支付，零錢寶金額不會(huì)減少，但相應(yīng)金額將先被凍結(jié)，30天后再自動(dòng)扣減，其間的零錢寶收益歸用戶。

　　同時(shí)，零錢貸與零錢寶相輔相成，在豐富易付寶支付方式的同時(shí)，也為蘇寧線上理財(cái)拓客開闊了思路。

　　讓購物款賺錢，到底適合誰來用?

　　作為疑似虛擬信用卡，花唄、京東白條比較適合“剁手”又想“剁腳”的網(wǎng)購達(dá)人們，而那些僅靠余額寶理財(cái)賺收益的人群就需要慎重考慮下是否開通。而從上述零錢貸的體驗(yàn)過程不難看出，零錢貸在針對(duì)客群上是想尋求差異化的。由于零錢貸開通的前提是零錢寶內(nèi)有理財(cái)資金，購買范圍又是蘇寧易購實(shí)物，所以初期體驗(yàn)的應(yīng)該主要是易付寶用戶。而基于零錢貸的“非債”性質(zhì)，習(xí)慣使用借記卡在網(wǎng)上購物的謹(jǐn)慎人群也將是其重要受眾。這兩點(diǎn)在上線首日的開通用戶數(shù)據(jù)上得到了驗(yàn)證。此外，信用卡額度受限的“欲剁手”人群也可能嘗試。

　　也有體驗(yàn)者表示，不管是花唄、白條還是零錢貸，主要是“好奇、想嘗鮮”，至于究竟哪個(gè)更適合自己，至少現(xiàn)階段“沒那么重要”。盡管上線后用戶反映向好，但零錢貸相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒用戶，零錢貸的應(yīng)用范圍目前還只限于蘇寧易購的實(shí)物類商品，而且只能在蘇寧易購網(wǎng)頁端申請(qǐng)開通，手機(jī)端實(shí)現(xiàn)開通要到1月底。