“為什么規(guī)模保費(fèi)那么多保險(xiǎn)公司還不賺錢？內(nèi)控漏洞是很大的一個(gè)問題。”閑聊中，一個(gè)壽險(xiǎn)公司中層管理人這樣告訴記者。先不說條條框框，這個(gè)問題的嚴(yán)重性，單從各地保監(jiān)局的處罰情況就可以略窺一二。

據(jù)《證券日報(bào)》保險(xiǎn)周刊記者不完全統(tǒng)計(jì)，在9個(gè)不同的保監(jiān)局， 9條不同類型的處罰公告折射了公司的內(nèi)控存在明顯漏洞，竟有累計(jì)416萬元保費(fèi)被中介或個(gè)人套走，從類似處罰公報(bào)的頻率看，這樣的事情幾乎每天都在發(fā)生，保險(xiǎn)公司的錢流走速度很驚人。

漏洞一：

利用已注銷報(bào)案資料繕制賠案

遼寧保監(jiān)局今年9月25日批復(fù)，2009年9月陽光財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司在被保險(xiǎn)人不知情的情況下，利用系統(tǒng)內(nèi)已注銷報(bào)案的遼A3Q049號(hào)車繕制賠案，取得資金25608.73元用于其它用途；2008年11月至12月期間，在被保險(xiǎn)人不知情的情況下，通過偽造被保險(xiǎn)人印章和保單影像資料、制作虛假批單注銷應(yīng)收保費(fèi)，涉及商業(yè)車險(xiǎn)75筆，保費(fèi)金額合計(jì)為121360.75元。

鑒于以上及虛列業(yè)務(wù)套取保費(fèi)等違規(guī)行為，構(gòu)成業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題，陽光財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司被遼寧保監(jiān)局責(zé)令停止接受沈陽市行政轄區(qū)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)6個(gè)月并處罰款30萬元的行政處罰。

漏洞二：

違規(guī)批單退費(fèi)、注銷保單

永安財(cái)險(xiǎn)山西分公司忻州營銷服務(wù)部因“抽查發(fā)現(xiàn)，2008年期間有11筆業(yè)務(wù)，在投保人不知情的情況下，違規(guī)批單退費(fèi)套取資金14285.49元。”及“2008年期間有5筆業(yè)務(wù)，在投保人不知情的情況下，違規(guī)注銷保單套取資金38722.93元。”及其他行為，造成了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，被山西保監(jiān)局責(zé)令停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)三個(gè)月。

內(nèi)蒙古保監(jiān)局針對(duì)個(gè)人霍錦輝的處罰緣由是，2009年3月底，永誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司錫林郭勒盟中心支公司“在投保人不知情情況下，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中將保單號(hào)為1162503382008000271等98筆保單進(jìn)行全單注銷，保費(fèi)金額為376237.7元……”，霍錦輝作為錫林郭勒盟中心支公司總經(jīng)理，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任，被撤職。

漏洞三：

出具保單后進(jìn)行核保取消

今年7月遼保監(jiān)罰〔2010〕27號(hào)處罰決定書顯示，人保財(cái)產(chǎn)本溪市分公司在2008年10-12月業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，在被保險(xiǎn)人不知情、未減少保險(xiǎn)責(zé)任的情況下，通過將164筆商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在出具保單后進(jìn)行核保取消的方式截留保費(fèi)943154.58元，用于沖減歷史形成的應(yīng)收保費(fèi)；采用虛假批單方式注銷虛假車險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)191872.42元。上述行為構(gòu)成業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題，保財(cái)產(chǎn)本溪市分公司原總經(jīng)理遲寶民對(duì)上述問題負(fù)有直接責(zé)任，被保監(jiān)局責(zé)令撤換。副總經(jīng)理梁平警告并處4萬元罰款的行政處罰

漏洞四：

盜用被保險(xiǎn)人資料套取費(fèi)用

今年8月份江蘇保監(jiān)局公布處罰決定書，中國人壽蘇州市分公司2009年12月，你公司承保的兩份意外傷害保險(xiǎn)匯交件，涉及“被保險(xiǎn)人”75人，并于2010年1月對(duì)上述保單進(jìn)行了退保。上述保單的承保和退保過程，相關(guān)“被保險(xiǎn)人”實(shí)際并不知情。另外，中國人壽蘇州市分公司在有關(guān)保險(xiǎn)合同的“匯交件承保通知書”中，明確記載“本公司根據(jù)匯交件投保人的投保情況，已向每個(gè)被保險(xiǎn)人簽發(fā)了個(gè)人保險(xiǎn)單”，并加蓋中國人壽蘇州市分公司保險(xiǎn)合同專用章，但中國人壽蘇州市分公司實(shí)際并未印制和簽發(fā)個(gè)人保險(xiǎn)單，“匯交件承保通知書”記載內(nèi)容與實(shí)際情況不符。中國人壽蘇州市分公司被處以10萬元罰款。

漏洞五：

投保人繳費(fèi)后不錄入系統(tǒng)

今年2月份，吉林保監(jiān)局處罰了兩起案件，投保人繳納保費(fèi)后，公司并不將其錄入系統(tǒng)。

第一件發(fā)生在人保財(cái)險(xiǎn)公司，人保財(cái)險(xiǎn)長嶺支公司于2008年承保團(tuán)體學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)67筆，保費(fèi)收入合計(jì)1,122,384.00元。上述保費(fèi)未全部如實(shí)錄入公司業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，其中以降低費(fèi)率的方式實(shí)際錄入系統(tǒng)保費(fèi)收入合計(jì)589,893.20元，未錄入系統(tǒng)保費(fèi)收入合計(jì)532,490.80元。公司被責(zé)令停止接受學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)三個(gè)月。相關(guān)責(zé)任人何文廣被警告并罰款2萬元。

陽光財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司，經(jīng)查實(shí)，2008年8月30日，陽光財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司營業(yè)部承保了客戶為程?hào)|的幸福陽光A款—意外傷害保險(xiǎn)，保單流水號(hào)為27005285，保險(xiǎn)期限為2008年8月30日至2009年8月29日。你公司實(shí)收保費(fèi)100.00元，承保后未將該客戶保單信息錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)且保費(fèi)收入未入賬�？蛻舫鲭U(xiǎn)后，你公司于2009年4月3日將客戶保單信息補(bǔ)錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

2009年1月13日至2009年6月1日營業(yè)部承保的一路陽光人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別以保單號(hào)為1275527442009000001等在內(nèi)的8筆陽光意健險(xiǎn)組合產(chǎn)品保險(xiǎn)、陽光交通工具意外傷害保險(xiǎn)等團(tuán)單方式入賬，投保人數(shù)合計(jì)89,448人，且系統(tǒng)中無投保明細(xì)。該保險(xiǎn)每張保單單面保費(fèi)金額為20元，你營業(yè)部應(yīng)收取保費(fèi)合計(jì)1,788,960.00元，實(shí)際入賬保費(fèi)合計(jì)265,079.24元，直接沖減保費(fèi)合計(jì)1,523,880.76元。為此，吉林保監(jiān)局責(zé)令陽光財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司停止長春地區(qū)接受幸福陽光A款—意外傷害保險(xiǎn)和一路陽光人身意外傷害保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)6個(gè)月的行政處罰。

漏洞六：

虛掛業(yè)務(wù)套取保費(fèi)

中介或者保險(xiǎn)公司伙同中介虛掛保費(fèi)，套取收入是保險(xiǎn)公司內(nèi)控最大的漏洞之一。

今年9月10日保監(jiān)會(huì)的行政處罰中顯示，深圳市財(cái)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(以下簡稱深圳財(cái)富經(jīng)紀(jì))駐湖南業(yè)務(wù)代表鐘方，在2009年8月，協(xié)助平安財(cái)險(xiǎn)湖南分公司將直接承保的中國教育工會(huì)湖南省委員會(huì)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛掛為深圳財(cái)富經(jīng)紀(jì)的中介業(yè)務(wù)，并以經(jīng)紀(jì)費(fèi)名義支付資金192188.8元。

在2009年7月至2010年2月期間，鐘方協(xié)助平安產(chǎn)險(xiǎn)湖南分公司將直接承保的中國聯(lián)通湖南省分公司“安心卡”和“安居卡”業(yè)務(wù)虛掛為深圳財(cái)富經(jīng)紀(jì)的中介業(yè)務(wù)，并以經(jīng)紀(jì)費(fèi)名義支付資金382599元。

保監(jiān)會(huì)對(duì)鐘方作出終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。

漏洞七：

虛列費(fèi)用套取保費(fèi)

今年6月福建保監(jiān)局對(duì)民生人壽泉州中心支公司的查封比較典型地反映了這一點(diǎn)。據(jù)查，潘智力在任民生人壽泉州中心支公司總經(jīng)理期間，該公司存在虛列會(huì)議費(fèi)套取費(fèi)用用于其他方面開支的違法行為。

該公司在2009年10月176號(hào)、177號(hào)、294號(hào)憑證項(xiàng)下分別列支會(huì)議費(fèi)5657元、5988元、9430元，套取費(fèi)用共計(jì)21075元，但該公司實(shí)際未召開相關(guān)會(huì)議。上述費(fèi)用實(shí)際開支如下：一是用于結(jié)清泉州中支原總經(jīng)理張藝雄在任期間違規(guī)營銷職場尚未支付的房租，計(jì)8416元；二是向部分團(tuán)隊(duì)總監(jiān)支付補(bǔ)助津貼，計(jì)9587.79元；其余用來支付購買發(fā)票額外的稅點(diǎn)。潘智力被警告，并處以一萬元罰款。