距新《保險法》實施還剩下7天時間，各保險公司險種升級調(diào)整工作進(jìn)入收官階段。新《保險法》對保險產(chǎn)品的影響，最終體現(xiàn)為全覆蓋的險種升級調(diào)整，而并非社會公眾猜測的大規(guī)模險種停售。日前，來自太平洋壽險一則消息稱：該公司對所有在售的180多個產(chǎn)品進(jìn)行升級調(diào)整，具體調(diào)整范圍包括條款權(quán)利義務(wù)的修訂、條款用語和格式的標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)整和險種體系的優(yōu)化完善等。

　　而一些保險公司代理人將新《保險法》實施作為險種停售的“幌子”，其實是誤導(dǎo)消費者的促銷行為。

　　條款作適應(yīng)性調(diào)整

　　由于新《保險法》在加強(qiáng)對被保險人利益保護(hù)，明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)等方面做了較大幅度的修訂，因此現(xiàn)行保險產(chǎn)品條款中的合同效力、權(quán)利義務(wù)、責(zé)任范圍、索賠時效等內(nèi)容都將進(jìn)行調(diào)整。

　　如新《保險法》第16條規(guī)定“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。”

　　某合資壽險公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，與舊條文相比，新條文增加了保險人行使解除權(quán)時，投保人因故意未履行如實告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險人行使解除權(quán)的范圍。

　　新《保險法》還主張沒有實施非法行為的受益人，應(yīng)該有領(lǐng)取保險金的權(quán)利。第43條規(guī)定“……受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”即實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司不因此免除保險責(zé)任，保護(hù)了無辜受益人的合法利益。

　　因此，太平洋壽險在新升級的條款中，取消和簡化了責(zé)任免除事項，并針對個人消費者的40多個產(chǎn)品條款進(jìn)行了通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化的改造，不但使新條款內(nèi)容更加合理、通俗易懂，也在一定程度上增加了被保險人的保障范圍。

　　停售乃屬個別現(xiàn)象

　　近日，有不少保險公司的代理人利用新《保險法》大做文章，在銷售過程中向消費者傳遞不確信息，說許多劃算的險種，即將因此而停售。

　　新《保險法》實施后究竟會不會造成險種的大規(guī)模停售呢？本刊從滬上多家保險公司了解到，因新《保險法》導(dǎo)致險種停售的現(xiàn)象并不普遍。如海爾紐約人壽就沒有專門因新法實施而停售的險種，平安人壽上海分公司也沒有大規(guī)模險種停售的現(xiàn)象發(fā)生。

　　個別險種停售的情況還是存在的。如中國人壽將于9月下旬停售兩款“康寧”系列產(chǎn)品，新華人壽“吉星高照”也在部分地區(qū)開始停售。不過把險種停售的主要原因推到新法實施上，其實很牽強(qiáng)。

　　對于產(chǎn)品的停售，國壽客服咨詢專線對停售的解釋是：每一個保險產(chǎn)品都會有一定銷售期限，其中也涉及到條款內(nèi)容的修改。新華人壽表示，“吉星高照”只是在部分省市停售，上海并不在停售范圍之內(nèi)，停售的原因是各分公司銷售策略調(diào)整。

　　某壽險公司營銷總監(jiān)表示：“在國內(nèi)保險產(chǎn)品高度同質(zhì)化的市場中，如果是新法實施引發(fā)的產(chǎn)品停售，那肯定是非常普遍的情況，絕不會只發(fā)生在小部分險種銷售上。實際上這是一種典型的促銷手段。此前，保監(jiān)會重新定義重疾險使用規(guī)范時，就出現(xiàn)過以險種停售名義進(jìn)行促銷的現(xiàn)象。”

　　中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏日前表示：“個別公司利用新保險法出臺來誤導(dǎo)消費者的行為，我們認(rèn)為極不妥當(dāng)。”

　　提前投保未必劃算

　　“新《保險法》快要實施了，我們有一款保障面廣、價格適中的產(chǎn)品即將停售，還剩最后不到半個月的時間。作為朋友，我勸你抓緊時間購買，以免坐失良機(jī)。”這是某保險公司代理人熱情銷售的話語。

　　10 月1日新《保險法》將正式實施，消費者在此前選擇投保，會不會如同個別保險代理人講述的那么劃算呢？業(yè)內(nèi)知情人士表示，保險公司停售險種有幾種原因：與監(jiān)管規(guī)定不符、給付壓力過大以及銷售策略調(diào)整。在此之前，只有上世紀(jì)末高利率保單停售之前，成功投保的消費者才算得上是撿到了“寶”；此后絕大多數(shù)在險種停售前投保的消費者，都或多或少有被人忽悠的成份。

　　新《保險法》按照引入“不可抗辯條款”和“棄權(quán)與禁止反言”的內(nèi)容，規(guī)定了較短的理賠時效，都是有利于維護(hù)消費者的權(quán)益的做法。其中，新《保險法》引入“棄權(quán)與禁止反言”原則，保險公司在合同訂立時，已知道被保險人違反如實告知義務(wù)的情況，事后不得以此作為解除合同的理由。這對保險公司加強(qiáng)代理人管理，減少銷售誤導(dǎo)都是非常有效的。

　　專家建議：

　　在非必要的情況下，消費者可以考慮在新《保險法》正式實施，保險公司完成全部險種條款升級之后，再根據(jù)自身保障需求，購買保險產(chǎn)品。