“制約銀行卡的發(fā)展，其中比較突出的就是銀行卡犯罪問(wèn)題。”6月30日，人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在“中國(guó)金融論壇 推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展”研討會(huì)上表示。
事實(shí)上，銀行卡犯罪已經(jīng)成為銀行最為關(guān)注的問(wèn)題，這也成為本次論壇上最熱門(mén)的話(huà)題。根據(jù)人民銀行公布的今年一季度支付體系運(yùn)行情況，第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%；占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。
此前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局等四部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》。
招商銀行信用卡中心總裁劉加隆介紹，49億的未償信貸不是單季發(fā)生的，是過(guò)去八年累計(jì)的。“但2007年到2008年信用卡違報(bào)情況非常嚴(yán)重，所有呆賬我們銀行都按照會(huì)計(jì)師要求提了相關(guān)的準(zhǔn)備，但是沒(méi)有辦法核銷(xiāo)。”
在次貸危機(jī)中，銀行卡的發(fā)展也遭遇了“寒流”。劉加隆介紹，總體發(fā)卡量和刷卡消費(fèi)量從2008年4季度到2009年一季度都趨緩，而呆賬超過(guò)了消費(fèi)量增長(zhǎng)速度。
蘇寧表示，在我國(guó)發(fā)案率較高的七大案件當(dāng)中，主要表現(xiàn)為不法分子竊取持卡人信息，通過(guò)ATM盜刷。
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民也表示，銀行卡犯罪只要把信息弄出來(lái)，拷成一張資料卡就完成了，所以一些犯罪集團(tuán)現(xiàn)在將犯罪意向從現(xiàn)金犯罪轉(zhuǎn)向非現(xiàn)金。
要防止這種犯罪形式，首先要保護(hù)好銀行卡的信息。蘇寧表示，針對(duì)有可能泄露銀行卡信息的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)要有全面的防備措施，格外注意提升卡片和設(shè)立終端的機(jī)房水平，防止銀行卡信息被盜用。此外，要按照誰(shuí)發(fā)卡誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，建立對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任追究制度。
“發(fā)卡市場(chǎng)虛假申請(qǐng)，往往是犯罪分子實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)刷卡的前提基礎(chǔ)。”蘇寧還表示。因此，落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制和客戶(hù)身份識(shí)別制度，是防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。對(duì)于未經(jīng)核實(shí)的銀行卡賬戶(hù)應(yīng)做專(zhuān)門(mén)標(biāo)志，落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別制度，最大限度降低發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。
“犯罪分子利用假名(開(kāi)立)賬戶(hù)(造成)損失的行為，開(kāi)戶(hù)銀行要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并依法受到處罰。”蘇寧表示。
歐陽(yáng)衛(wèi)民還指出，特別要防止內(nèi)外勾結(jié)，避免案情更加復(fù)雜。要注意一些掌握很多情況的員工被辭退后，很容易反過(guò)來(lái)危害這些系統(tǒng)�，F(xiàn)在銀行的內(nèi)控還比較薄弱，需重視風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。
歐陽(yáng)衛(wèi)民表示，下一步將對(duì)銀行內(nèi)控進(jìn)行檢查，希望銀行卡借記部門(mén)和信用卡部門(mén)多交流，努力推進(jìn)以業(yè)務(wù)流程為主的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
人民銀行正在建設(shè)銀行卡信息系統(tǒng)。“對(duì)于已經(jīng)犯罪的要保證很大的打擊力度，正在建設(shè)的信息系統(tǒng)將使這些犯罪分子無(wú)處藏身。”歐陽(yáng)衛(wèi)民介紹，不管是借記卡還是信用卡，只要出現(xiàn)套現(xiàn)等行為，就要輸入到系統(tǒng)去。
“我覺(jué)得解決方案應(yīng)該得到更多的數(shù)據(jù)支持。”劉加隆希望，央行的系統(tǒng)和公安、稅收、醫(yī)保、社保能夠交換更多數(shù)據(jù)，讓銀行對(duì)個(gè)人資信有更好的鑒別。
此外，劉加隆表示，在商業(yè)銀行執(zhí)行實(shí)名制的過(guò)程中，也需要銀聯(lián)和人民銀行、公安、商務(wù)部等部門(mén)的配合，首先就是關(guān)于偽冒和非法套現(xiàn)的司法解釋。
“我感覺(jué)潛在的風(fēng)險(xiǎn)還在增大。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)楊琨則表示，由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行在發(fā)行信用卡過(guò)程中，仍然是跑馬圈地，有盲目追求發(fā)卡量的趨勢(shì)，似乎都是先把量做起來(lái)，然后再抓質(zhì)量。
目前信用卡都是由各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，處于自行運(yùn)轉(zhuǎn)的狀態(tài)。中國(guó)工商銀行(5.48,0.06,1.11%)副行長(zhǎng)張福榮建議加強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)政策，把信用卡作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)納入到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌規(guī)劃中去，制定相應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)和制度，財(cái)稅政策上適當(dāng)給一些補(bǔ)貼。