自從“和訊網(wǎng)”朋友要求我公開發(fā)表四川地震災(zāi)害房屋賠償意見之后，有關(guān)問題一直成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。在我看來，這是一個(gè)不需要深入討論的理論問題。在各國的合同法上，對于不可抗力或者合同落空都有非常明確的規(guī)定，債務(wù)人不再需要承擔(dān)合同責(zé)任。住房因?yàn)榈卣馂?zāi)害而滅失，不屬于任何一方的責(zé)任，當(dāng)事人不需要繼續(xù)履行合同。如果是保留所有權(quán)的房屋買賣，房屋所有權(quán)人承擔(dān)損失。如果開發(fā)商辦理住房按揭，那么，開發(fā)商承擔(dān)損失；如果是消費(fèi)者辦理住房按揭，那么，房屋所有權(quán)應(yīng)該抵押給金融企業(yè)，金融企業(yè)承擔(dān)損失。如果是屬于購買與銷售混合型的分期付款銷售，那么，可以由開發(fā)商與銀行共同承擔(dān)損失。總而言之，在現(xiàn)有的法律制度下，這個(gè)問題已經(jīng)有了明確的答案。


　　現(xiàn)在的問題是，一些房屋因發(fā)生了大地震，而不復(fù)存在。在災(zāi)后重建過程中，原房屋所有權(quán)人面臨著極大的困難。假如保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ψ课輰?shí)施地震災(zāi)害保險(xiǎn)，那么，可以在一定程度上挽回所有權(quán)人的損失。但問題就在于，地震災(zāi)害保險(xiǎn)參與人數(shù)較少，因而保險(xiǎn)費(fèi)用較高。許多保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o法在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)平衡，因而放棄了這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一些保險(xiǎn)公司及時(shí)開設(shè)了地震災(zāi)害保險(xiǎn)，但由于保費(fèi)數(shù)額較高，房屋所有權(quán)人很難承受，所以，地震災(zāi)害保險(xiǎn)無法起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　西方一些國家的經(jīng)驗(yàn)值得我們注意。在西方一些國家對涉及到人身安全的房屋，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，這樣做的目的就在于，確保在地震災(zāi)害到來時(shí)，人員得到及時(shí)安置，并且敦促開發(fā)商和建筑商在施工的時(shí)候，考慮到地震災(zāi)害可能帶來的因素。假如將地震災(zāi)害保險(xiǎn)的投保人變成開發(fā)商或者建筑施工單位，那么，就會在一定程度上確保開發(fā)商和建筑施工單位履行自己的職責(zé)，在房屋建造過程中注意地震災(zāi)害問題。當(dāng)然，這樣做會增加房屋所有權(quán)人的購買費(fèi)用，但考慮到居住安全，只要開發(fā)商和建筑施工單位提供了有關(guān)地震災(zāi)害保險(xiǎn)的手續(xù)，相信房屋所有權(quán)人會支付必要的費(fèi)用。

　　除此之外，還有一些國家在保險(xiǎn)法律關(guān)系上做文章。投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，所有合法有效的地震災(zāi)害保險(xiǎn)，都須到政府部門備案，政府根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的額，額外支付保險(xiǎn)賠償金或者準(zhǔn)備金。這樣做既可以確保保險(xiǎn)公司有必要的利潤，同時(shí)也可以鼓勵(lì)投保人在地震災(zāi)害保險(xiǎn)方面積極投保。 

　　由此可見，無論是政府實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，要求開發(fā)商或者建筑施工單位參與投保；還是政府實(shí)行保險(xiǎn)補(bǔ)貼，在保險(xiǎn)合同中承擔(dān)特殊的責(zé)任，都是為了防止在地震災(zāi)害到來時(shí)，由于缺乏保險(xiǎn)社會分擔(dān)機(jī)制，而造成大規(guī)模的人道災(zāi)難。

　　我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展非常迅速，但是保險(xiǎn)品種相對單一。許多保險(xiǎn)公司在地震災(zāi)害保險(xiǎn)方面，缺乏經(jīng)驗(yàn)，它們對可能到來的大面積地震災(zāi)害保險(xiǎn)賠付工作，缺乏充分的思想準(zhǔn)備。如果政府能出臺有關(guān)強(qiáng)制措施，或者在商業(yè)保險(xiǎn)中加入政策性保險(xiǎn)的內(nèi)容，那么，就可以在一定程度上促使更多的人參與到地震災(zāi)害保險(xiǎn)之中。

　　地震災(zāi)害屬于自然因素，它的發(fā)生具有一定的偶然性。最好的防范措施是，未雨綢繆，在高科技的引導(dǎo)下，對地震災(zāi)害開展預(yù)防預(yù)報(bào)工作。對一些世界公認(rèn)的地震斷裂帶，采取必要的避讓措施，從而減少地震災(zāi)害帶來的財(cái)產(chǎn)損失。在所有這些工作都無法徹底避免地震災(zāi)害造成財(cái)產(chǎn)損失的時(shí)候，引入地震災(zāi)害保險(xiǎn)品種，可以在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)，從而為災(zāi)區(qū)居民重建家園提供物質(zhì)幫助。 

　　目前我國對政策性保險(xiǎn)已經(jīng)作出了許多規(guī)定。在筆者看來，提高開發(fā)商和施工單位的抗災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)，是一個(gè)必不可少的政策舉措。如果開發(fā)商和施工單位購買了地震災(zāi)害保險(xiǎn)，在房屋保值期內(nèi)，發(fā)生地震災(zāi)害，那么，開發(fā)商和施工單位可以從保險(xiǎn)公司獲取保險(xiǎn)賠償。房屋所有權(quán)人為了增加保險(xiǎn)系數(shù)，也可以向保險(xiǎn)公司購買地震災(zāi)害保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害到來時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向房屋所有權(quán)人支付保險(xiǎn)費(fèi)用。政府對地震災(zāi)害保險(xiǎn)可以給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，這些補(bǔ)貼不是為了提高保險(xiǎn)公司的盈利水平，而是為了鼓勵(lì)社會各界積極參與地震災(zāi)害保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥羞@樣，才能在災(zāi)后重建中，爭取到更多的資金支持。

　　市場經(jīng)濟(jì)不是簡單的資源配置方式，市場經(jīng)濟(jì)是一種思維方式，一種現(xiàn)代公民社會利益風(fēng)險(xiǎn)社會分擔(dān)的生產(chǎn)方式。發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，就是要充分利用市場經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的各種利益風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度，解決現(xiàn)實(shí)生活中所面臨的難題，幫助那些需要幫助的人在最短的時(shí)間里，擺脫困境，走上自我發(fā)展的道路。

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