上海銀監(jiān)局預(yù)警電話推銷保險(xiǎn)
早報(bào)記者 黃武鋒
包括招商銀行在內(nèi)的部分商業(yè)銀行借助信用卡信息電話推銷保險(xiǎn)之風(fēng)盛行，監(jiān)管層已經(jīng)無(wú)法坐視。上海銀監(jiān)局日前向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，勒令相關(guān)商業(yè)銀行規(guī)范操作。
“商業(yè)銀行在電話銷售保險(xiǎn)過(guò)程中必須將銷售人員身份、保險(xiǎn)條款及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、扣款流程、生效時(shí)間、退保流程和客戶信息使用等關(guān)鍵信息告知持卡人，要進(jìn)一步規(guī)范扣取保費(fèi)的操作流程。”上海銀監(jiān)局在發(fā)給早報(bào)記者的新聞稿中明確無(wú)誤地指出。
所謂電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其銷售方式一般是由銀行信用卡中心保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，直接電話給本行信用卡用戶推銷產(chǎn)品，如持卡人同意購(gòu)買該產(chǎn)品并同意在信用卡中扣取保費(fèi)，銀行一般就會(huì)直接從信用卡扣除保費(fèi)，其后才會(huì)快遞相應(yīng)保險(xiǎn)合同給客戶簽字確認(rèn)。
電話推銷被強(qiáng)行扣款
但此類銷售模式自出現(xiàn)之日起就廣受質(zhì)疑�？刹榈馁Y料顯示，針對(duì)電話推銷保險(xiǎn)的投訴正日漸增多。
在315電子消費(fèi)投訴網(wǎng)上，一位曲姓的男士就投訴稱，去年11月，他接到一個(gè)號(hào)碼為021-51395555的陌生電話，聲稱是招商銀行的客服專員，向其推薦一種只需月付75元賠償金額高達(dá)75萬(wàn)元的名為“絢麗人生”的人身意外保險(xiǎn)。盡管曲姓男士當(dāng)天就意識(shí)到可能受騙，回電要求退保，但保險(xiǎn)公司還是從他的信用卡上扣除了兩個(gè)月保費(fèi)150元。
與之類似，署名為“samping”的北京網(wǎng)友2月1日也在“中國(guó)信用卡之窗論壇”上發(fā)貼，直指招行野蠻推銷保險(xiǎn)，泄漏客戶資料，不斷電話騷擾。
事實(shí)上，早在去年12月，上海市消保委就曾專門(mén)指出，這種保險(xiǎn)銷售模式涉嫌“消費(fèi)者知情權(quán)難保障”、“持卡人個(gè)人信息被泄露”、“保費(fèi)扣除較為隨意”等三方面侵權(quán)問(wèn)題。但當(dāng)時(shí)相關(guān)銀行給出的答復(fù)是，根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，錄音符合電子簽名及數(shù)據(jù)電文的相關(guān)規(guī)定，客戶在電話錄音中的認(rèn)可即可視為客戶的電子簽名，這符合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。
對(duì)此，上海原本律師事務(wù)所律師賈草昨日在接受早報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，銀行的這種電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式并不能構(gòu)成有效合同，不用持卡人簽字直接對(duì)信用卡扣款也涉嫌違規(guī)。
他指出，按照《保險(xiǎn)法》第十二條，可推斷保險(xiǎn)合同必須采用書(shū)面形式，因此口頭同意并不能構(gòu)成合同成立要件，也就當(dāng)然不能從信用卡中扣款。他通過(guò)用其親身經(jīng)歷指出，即使保險(xiǎn)合同有效，營(yíng)銷人員在電話推銷過(guò)程中也存在欺詐行為。
保險(xiǎn)銷售利潤(rùn)“誘人”
銀監(jiān)局昨日也部分認(rèn)同了賈草的觀點(diǎn)。
其直接指出，該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行柜面代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有別，在營(yíng)銷人員、營(yíng)銷渠道、客戶確認(rèn)購(gòu)買、保費(fèi)扣取、保險(xiǎn)合同生效條件等方面均存在較大差異，消費(fèi)者在接到銷售保險(xiǎn)的電話時(shí)，容易在不全面清晰了解合同內(nèi)容的前提下，口頭同意購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品并同意在信用卡中扣取保費(fèi)；有的在接到快遞的保險(xiǎn)合同時(shí)，也未認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款即輕易簽字確認(rèn)，容易引發(fā)對(duì)合同、客戶信息及銀行與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)邊界等方面的異議，使銀行面臨一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)內(nèi)一位資深人士指出，目前大規(guī)模開(kāi)展信用卡保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的，僅有招商銀行等屈指可數(shù)的幾家。據(jù)其透露，目前一些銀行信用卡中心熱衷于推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要就源于其豐厚的利潤(rùn)，分成比例最高的險(xiǎn)種可達(dá)30%，而低的也有5%或10%。
“目前國(guó)際公認(rèn)的信用卡盈利點(diǎn)來(lái)自年費(fèi)、賬戶傭金和利息。”該人士進(jìn)一步指出，但是中國(guó)市場(chǎng)有較大的特殊性，年費(fèi)一般不收，賬戶傭金也定得比較低，至于利息方面，中國(guó)客戶一直有勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣，從而使得利息收入占業(yè)務(wù)的收入比重較國(guó)外同行要小得多。在盈利的壓力下，各信用卡中心普遍會(huì)通過(guò)開(kāi)設(shè)在線商城、分期付款或者推銷保險(xiǎn)等理財(cái)業(yè)務(wù)謀求利潤(rùn)。
銀監(jiān)局要求，各銀行通過(guò)信用卡贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品等增值服務(wù)的，應(yīng)明確告知持卡人，要進(jìn)一步規(guī)范扣取保費(fèi)的操作流程，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)局同時(shí)提醒，消費(fèi)者在接到銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的電話時(shí)，應(yīng)充分了解產(chǎn)品性質(zhì)及扣取費(fèi)用等關(guān)鍵信息，在隨后簽收保險(xiǎn)合同時(shí)要仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司或銀行聯(lián)系，維護(hù)自己的合法權(quán)益。