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保險(xiǎn)系學(xué)生看“保險(xiǎn)黑幕”

時(shí)間:2008-03-11 14:57來(lái)源:中國(guó)證券報(bào) 作者:
  

    《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2月24日發(fā)表的《保險(xiǎn)市場(chǎng)黑幕調(diào)查:水太深利潤(rùn)大理賠難承諾空》。作為一個(gè)正在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的學(xué)生,禁不住想談一下對(duì)這篇文章中提到的“保險(xiǎn)黑幕”的一點(diǎn)看法。

    第一,文章說(shuō)保險(xiǎn)價(jià)格太黑,“保險(xiǎn)賣(mài)的是一張紙”。

   首先,保險(xiǎn)是一種商品。投保買(mǎi)到是一種保障、一種安全感。保險(xiǎn)產(chǎn)品有自己的成本,包括發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行的賠款,和正常的管理經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。只不過(guò)成本中的很大一塊,等出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司予以賠付后才能看到。費(fèi)率是經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)人員計(jì)算出來(lái)的,不是拍腦袋制定的。如果價(jià)格長(zhǎng)期虛高,人們會(huì)選擇不買(mǎi)保險(xiǎn),如果價(jià)格長(zhǎng)期低,保險(xiǎn)公司就會(huì)因?yàn)橘r不起而倒閉。所以長(zhǎng)期來(lái)看,保險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)長(zhǎng)期虛高的。

  其次,保險(xiǎn)單是一張契約,拿到手的確是一張紙,但它是一個(gè)權(quán)益憑證,就像銀行存折、股票這些“紙”一樣。這張“紙”保證:事故一旦發(fā)生,保險(xiǎn)公司就把眾多的投保人的保費(fèi)幫助了這位當(dāng)事人,幫他渡過(guò)難關(guān),這就是保險(xiǎn)互助共濟(jì)的精神實(shí)質(zhì)。而且我們大多數(shù)人往往并不曾留意這些對(duì)個(gè)別人的賠付。所以,保險(xiǎn)給人的感覺(jué)就是利潤(rùn)太高了,就會(huì)感覺(jué)“保險(xiǎn)賣(mài)得是張紙”。

    第二,文章說(shuō)費(fèi)率太黑的一個(gè)重要根據(jù),就是考慮團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)的費(fèi)率差異。

    文章中提到的數(shù)據(jù)的正確性暫且不說(shuō)。我們來(lái)看看存在差異的必然性:對(duì)于個(gè)險(xiǎn),必然會(huì)存在一個(gè)問(wèn)題,就是每個(gè)人都知道自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況,那樣,風(fēng)險(xiǎn)大的人傾向于買(mǎi)保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)小的人覺(jué)得不值,傾向于不買(mǎi)。這樣下來(lái),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人的平均風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大于社會(huì)平均水平。這就迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率。而在團(tuán)險(xiǎn)中,這些并不存在。還有,團(tuán)險(xiǎn)的管理相對(duì)容易;退保的話(huà),手續(xù)費(fèi)相對(duì)也較低;再有就是購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)較低。這些都導(dǎo)致了團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率大幅度低于個(gè)險(xiǎn)。

    就是目前市場(chǎng)上的包括外資在內(nèi)保險(xiǎn)公司正在迅速增多,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,虛增費(fèi)率就意味著自殺,哪個(gè)公司會(huì)這么愚蠢呢?何況,還有保監(jiān)會(huì)的把關(guān)。說(shuō)諸如“保險(xiǎn)市場(chǎng)太黑了,太深了,利潤(rùn)太高了!” 、“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格起碼能降30%至40%”,未免主觀(guān)了。

    第三,和一般的合同一樣,違反合同要向?qū)Ψ嚼U納違約金,保險(xiǎn)公司對(duì)退保收取費(fèi)用,也是這樣。還有一個(gè)原因,就是為了保持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。試想,保險(xiǎn)公司收上來(lái)的保費(fèi)大都用來(lái)投資,如果可以隨意退保,萬(wàn)一發(fā)生個(gè)什么大事,大家蜂擁而至進(jìn)行退保,勢(shì)必影響投資收益甚至保險(xiǎn)公司的生存,這從根本上是有害于投保人的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的。

    第四,商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的有效補(bǔ)充,目的都是為了我們這個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。但是,保險(xiǎn)既然是商品,它就必須得符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn),針對(duì)不同收入人群的需要推出產(chǎn)品,是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹F谕kU(xiǎn)公司代替社會(huì)保障機(jī)構(gòu),給所有人以保障,是不現(xiàn)實(shí)和不必要的。

    第五,就像別的商品一樣,我們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)前,應(yīng)該貨比三家。有些人隨意聽(tīng)從別人意見(jiàn),購(gòu)買(mǎi)前不仔細(xì)閱讀條款,也不認(rèn)真詢(xún)問(wèn)相關(guān)人員,明顯是不明智的。特別是要閱讀有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任條款,這對(duì)于我們事后做到正確維護(hù)自身權(quán)益至關(guān)重要。

    當(dāng)然,文章也反映了我國(guó)保險(xiǎn)在發(fā)展中的一些問(wèn)題:比如業(yè)務(wù)員的素質(zhì),以及對(duì)他們的管理、保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的通俗化、中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展、對(duì)理賠的管理等,但這些方面的形勢(shì)正在向好的方面發(fā)展。

    文章的出發(fā)點(diǎn)是好的,都是希望保險(xiǎn)能健康發(fā)展,人民群眾的利益得到保障。但我覺(jué)得用令國(guó)人敏感的“黑幕”二字來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)多少有些危言聳聽(tīng)。保險(xiǎn)的生存離不開(kāi)形象,如果我們脫離實(shí)際,很可能會(huì)把保險(xiǎn)一棍子打暈,也會(huì)給將來(lái)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展設(shè)置障礙。

    (張領(lǐng)偉,05級(jí)在讀碩士,現(xiàn)就讀于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)系)

    (張領(lǐng)偉:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)2月24日發(fā)表的《保險(xiǎn)市場(chǎng)黑幕調(diào)查:水太深利潤(rùn)大理賠難承諾空》,我覺(jué)得內(nèi)容大多失實(shí),記者這樣不負(fù)責(zé)任的宣傳,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了很不好的影響。所以就在老師的指導(dǎo)下寫(xiě)了一點(diǎn)感想,也算盡了一個(gè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的責(zé)任。)

  點(diǎn)評(píng):《我看“保險(xiǎn)黑幕”》

    我是一名資深的保險(xiǎn)人,在入行前對(duì)保險(xiǎn)也是有著許多的猜疑和不肯定。但是深入之后,經(jīng)過(guò)自己的實(shí)踐和對(duì)實(shí)際情況的分析,發(fā)覺(jué)許多的問(wèn)題不是在保險(xiǎn)公司或人員,而是在購(gòu)買(mǎi)者身上(投保人),許多人總以為自己很聰明,很懂保險(xiǎn),在沒(méi)有正確了解到保險(xiǎn)前,就盲目地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),最后引起許多的官司和糾紛。而且還說(shuō)對(duì)方怎么怎么樣。

    我看了那篇文章后,覺(jué)得這個(gè)學(xué)生雖然沒(méi)有做過(guò)保險(xiǎn),但對(duì)其中的問(wèn)題看得很清楚。我很同意。我也建議每一位想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友,在購(gòu)買(mǎi)之前一定要向代理人問(wèn)清楚各項(xiàng)條款,因?yàn)槲覀冑I(mǎi)的是一份保障,一份未來(lái)的保障,關(guān)心自己,千萬(wàn)不要把自己不當(dāng)一回事。

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