最近，一位陳姓在讀大學(xué)生向筆者陳述了她家里的遭遇———
我父親二十幾年前從一個(gè)街道小作坊開(kāi)始艱苦創(chuàng)業(yè)起家，稍微有了一點(diǎn)積蓄后，當(dāng)年就和一些朋友辦了一家實(shí)業(yè)公司，由于產(chǎn)品的技術(shù)、客戶的渠道都是我父親的，所以我父親一直擔(dān)任董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理，在公司說(shuō)一不二。
可是去年初，我父親因心肌梗塞突然去世。一下子我們家里的狀況急轉(zhuǎn)直下，家里除了現(xiàn)在居住的三房?jī)蓮d的房屋還在還貸外，并沒(méi)有很多存款，我母親講十幾年來(lái)已經(jīng)不知道什么是窮，可是現(xiàn)在因?yàn)槲乙粚W(xué)費(fèi)她也會(huì)皺眉頭。父親以前專用的豪華轎車(chē)因?yàn)槭枪镜�，我們都不�?huì)開(kāi)，給公司的副總拿去，再也討不回來(lái)了。
更可氣的是，我父親在十年前，用公司分紅的錢(qián)，一次繳保費(fèi)的方法，給公司的骨干買(mǎi)了一些保險(xiǎn)，當(dāng)然我父親的份額最大，再過(guò)幾年就可以得到幾十萬(wàn)，這是我們家里唯一一份以后可以動(dòng)用的資產(chǎn)。還說(shuō)：銀行如果起訴公司，公司可能只得讓銀行到保險(xiǎn)公司去扣押這份保險(xiǎn)了。我母親聽(tīng)了又急又氣，不知道該怎么辦？是不是需要在銀行起訴之前，馬上把這份保單給兌現(xiàn)了？
筆者拿過(guò)這份保單的復(fù)印件，看了以后謂然長(zhǎng)嘆：這是一份在上世紀(jì)九十年代中期的壽險(xiǎn)保單。當(dāng)初是以躉繳的方式，一下子交了十余萬(wàn)元，每年保單按一定的比例其現(xiàn)金價(jià)值逐漸增長(zhǎng)。由于當(dāng)年銀行利息高企，買(mǎi)國(guó)庫(kù)券還有保值貼息。因此一些國(guó)有保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時(shí)，既考慮了利息的因素，還可能考慮了當(dāng)年通貨膨脹的趨勢(shì)，并如同計(jì)算了復(fù)利一樣。保單的價(jià)值增長(zhǎng)相當(dāng)驚人，再過(guò)兩年到期的話，保險(xiǎn)金達(dá)到八十幾萬(wàn)元，實(shí)在是一筆不小的數(shù)字。
其實(shí)在保單投保人一欄上，明白地寫(xiě)了小陳父親的姓名；被保險(xiǎn)人是小陳的母親，受益人是小陳。筆者告訴小陳：
1、保單上的投保人是你父親，應(yīng)該可以證明你所講的是股東用分紅得到的錢(qián)去買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，而不是用公司的錢(qián)去買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，這是非常關(guān)鍵的。
2、由于被保險(xiǎn)人是你母親，因此這份保單的權(quán)利人就是你母親，她才享有這份保單所記載的保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。
3、公司的債務(wù)和個(gè)人的資產(chǎn)原則上是不相干的。像你父親這樣的民營(yíng)公司，股東是以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任；公司以其全部財(cái)產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。十幾年前你父親把積蓄投入到公司，如果你父親認(rèn)繳的出資額全部到位，且后來(lái)沒(méi)有抽逃出資的狀況。
那你父親個(gè)人就對(duì)公司的債務(wù)沒(méi)有責(zé)任，銀行也就不能對(duì)這份保單提出凍結(jié)或轉(zhuǎn)移支付的要求，即使銀行提出要求，法院也會(huì)依法審查，不會(huì)接受沒(méi)有任何法律依據(jù)的訴訟行為。
4、退一步講，即使你父親當(dāng)初在認(rèn)繳出資上有問(wèn)題，銀行和法院也無(wú)權(quán)來(lái)處理這份保單，因?yàn)檫@不是你父親的遺產(chǎn)。
按照保單的條款規(guī)定是可以提前兌現(xiàn)的，現(xiàn)在的現(xiàn)金價(jià)值也很可觀。我初步估算了一下，它每年超過(guò)15%的價(jià)值增長(zhǎng)，除非你有急用而且借不到錢(qián)，否則你提前兌現(xiàn)，就可得利而言，損失太大。如果因?yàn)橛腥税l(fā)出銀行扣押的威脅，就去兌現(xiàn)，大可不必。未來(lái)這筆錢(qián)是你母親的養(yǎng)老錢(qián)和你的助學(xué)錢(qián)。雖然從你的介紹中，對(duì)你父親毫無(wú)準(zhǔn)備就撒手人間深為可惜，他沒(méi)有把公司的事情安排好，似乎多年來(lái)也沒(méi)有居安思危。但這份保險(xiǎn)是你父親對(duì)你們母女倆人的最后交待。
把保單的原件鎖進(jìn)保險(xiǎn)箱，去安慰你的母親，好好的生活下去。你們沒(méi)有理由也不應(yīng)該被生活壓倒。”
小陳悲喜交加，掩面而泣，在場(chǎng)的幾個(gè)同學(xué)也一陣心酸。